亲测数币“元管家” 如何预防教培机构不“卷”走预付金？

数字群众币智能合约预付资金管理产品“元管家”9月8日正式对外公布。新京报贝壳财经记者了解到，数字群众币App已于近日再度更新，新版App中曾经上线了“元管家”，首个场景落地在教培范围。

据了解，“元管家”在数字群众币的钱包上布置智能合约，在预付消耗效劳场景提供防范商户挪用资金、保证用户权益的处置计划。

博通咨询金融行业自身研讨员王蓬博表示，这意味着数字人民币官方智能合约平台在预付费场景的落地，主要处置的是音讯不对称带来的资金运用不透明，冗杂被挪用或商家卷款跑路的顽疾，维护消耗者和商家双方的合法权益。

秒购秒退 预付管家上可用数字人民币购课

在更新为最新版本之后，点击效劳即可看到“元管家”的相关页面。依据数字人民币App的音讯显现，消费者在商户购置数字人民币智能合约保证的相关产品后，可在数字人民币App运用“元管家”的相关服务。

新京报贝壳财经记者测试运用时觉察，消费者可在“预付管家”微信小顺序中使用数字人民币购置相关产品。目前北京市向阳区厚海培训学校为首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项手段商户。

同时，最新版的数字人民币App的钱包快付管理（原“子钱包”功用）中，已增加了“预付管家小顺序”选项，用户可设置单笔支付限额、日累计支付限额，最上下限均为2万元。而在守旧该“钱包快付”选项后，即可在“预付管家”微信小顺序中使用数字人民币购课。

值得留意的是，目前仅有招商银行、微众银行、网商银行等银行的数字人民币钱包支持守旧“预付管家小顺序”的钱包快付功用。

在购课之后，该预付费服务即以电子卡片的方式出往常“元管家”页面内，显现出所盈余额与课时，在“权益查询”中则列出了该课程的培训方式、上课时间等基本引见。

值得一提的是，这与此前数字人民币上新的“随用随充”功能相分别，购课的资金亦可以经过数字人民币钱包“随用随充”功能，从绑定的银行卡中扣款。如若消费者退款，即可在数字人民币App中选择退款，资金将原路前往到相关相应钱包或银行卡中。

依托智能合约如何维护预付资金？

使用数字人民币购置预付卡，为何可以保证资金平安？这主要源于数字人民币可搭载智能合约的特性。

依据新版数字人民币App信息显现，“元管家”是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。预付消费是消费者在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金寄存在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。消费者的预付消费资金将以数字人民币的方式由运营机构管理，在消费者实践完成消费后划转给商户。

数研所副所长狄刚在“2022第二届中国（北京）数字金融论坛”上引见，在激进账户形式下，预付资金管理主要经过商业银行为商户开设专户的方式处置，预付资金局部归商户一切，无法完整处置用户权益维护的效果。

“采用数字人民币智能合约停止预付资金管理的状况下，运营机构依据商户的业务形式，比如预付资金对应的商品或服务形式、预付资金结算形式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中布置。”

狄刚引见，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创立一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实践消费之前，预付资金依然归消费者一切，即使商户破产清算，也能保护消费者资金平安。

当消费者实践完成消费后，商户发起智能合约的实施央求，智能合约检查能否契合商定的实施条件，契合条件的，才干将预付资金划拨至商户。从技术上扫除了人为操作挪用预付资金的能够。消费者能在数字人民币App看到每笔资金动账明细，让消费者愈加安心。商户也能经过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时形状，便于展开运营布置。

数字人民币与智能合约或可碰撞出更多的使用场景

此前深圳建行曾经初步试水了应用数字人民币智能合约来解决教培范围预付卡资金监管难题。但与此不同的是，此次央行公布的“元管家”，则是树立在央行公布的数字人民币智能合约平台上。

央行数研所所长穆长春日前公开表示，数字人民币与智能合约分别具有诸多优势。其一是疑心优势，可为智能合约自动实施提供可信的结算工具和公允、互信的买卖环境。其二是互通劣势，数字人民币作为法定货币，即可普遍衔接各类行业生态，完成信息和价值的互通，又能完成运转环境的互通，实现合约模板的一次开拓、跨机构屡次复用。其三是后发优势，数字人民币是数字经济时期的新型金融基础装备，可以在完整没有历史包袱的状况下，树立可信稳健、灵敏高效、继续创新、封锁容纳的智能合约生态。

亦有相关金融科技公司人士指出，由央行树立一致的智能合约平台，并在此基础上停止智能合约的开拓，其兼容性和平安性将更高。在一致规范的基础上，估量未来智能合约的使用将能够进一步跨部门、跨机构开发，这进一步加大了智能合约使用的延展性。

“未来数字人民币与智能合约可以碰撞出更多的应用场景。”在数研所昔日展现的一段视频中指出，一是在财政补贴、科研经费等定向支付范围，实现能够监测支付用途，提升政府资金使用效率；二是在资金归集、智能分账等资金结算领域，能够解决支付买卖处理的合规效果，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低野生处理过失微风险；三是在消费红包、智能缴费等营销与批发领域，能够降低施行利息，保证用户权益，提升客户体验；四是在内外贸易领域，可以提供“签约+履约”的闭环解决计划，提高合同执行约束力，实现资金流与信息流的同步，降低结算和合规利息。

新京报贝壳财经记者 姜樊